🌱

29개월 아이 아동수당,
연금저축에 넣기로 한 이유 10가지

월 10만원 × 복리의 힘 = 53년 후 아이에게 주는 선물

아이가 태어나고 매달 들어오는 아동수당 10만원.

어린이집 활동비로 쓰다가 문뜩 한 엄마의 투자 글을보고 아이 명의로 계좌를 만들기로 했다.

일반계좌냐, 연금저축이냐 고민하다가 연금저축으로 결론 내린 이유를 정리해본다.

한줄 요약 없는 돈이라 생각하고 연금저축에 넣어두면,
과세이연 + 복리가 53년간 알아서 일해준다.
1
과세이연으로 복리 극대화
연금저축 안에서는 수익이 나도 세금을 안 뗀다. 일반계좌에서는 ETF 매도할 때마다 수익의 15.4%를 바로 떼가는데, 연금저축은 이게 없다. 수익 전체가 고스란히 재투자되니까 53년이면 그 차이가 억 단위로 벌어진다.
💡 이게 내가 연금저축을 선택한 가장 큰 이유. 어차피 장투의 핵심은 복리인데, 중간에 세금으로 빠져나가면 복리 효과가 깎인다.
2
세액공제 안 받은 원금은 페널티 없이 인출 가능
미성년자는 소득이 없으니 세액공제를 못 받는다. 근데 이게 오히려 장점이 된다. 세액공제 안 받은 납입금은 중도 해지해도 16.5% 페널티가 없다. 정말 급하면 원금은 빼낼 수 있다는 뜻.
3
부양가족 탈락 걱정 제로
일반계좌에서 해외주식형 ETF 수익이 연 100만원 넘으면 자녀가 부양가족에서 탈락한다. 그러면 부모 연말정산에서 기본공제 150만원 + 교육비·의료비 공제까지 다 날아감. 

연금저축 계좌 내 수익은 종합소득으로 안 잡혀서 이런 걱정이 아예 없다.
4
계좌 안에서 자유로운 포트폴리오 변경
S&P500 넣다가 나스닥으로 바꾸고 싶으면? 그냥 계좌 안에서 매도하고 다시 매수하면 된다. 인출이 아니라 리밸런싱이라 세금 0원. 일반계좌였으면 매도할 때마다 세금 나간다.
5
나이·소득 제한 없이 누구나 가입
연금저축은 2013년 세법 개정 이후 나이·소득 제한이 사라졌다. 29개월 아기도 가입 가능. 게다가 비대면으로 빠르게 설치가능해서 증권사 앱에서 아이 명의로 계좌 개설하면 끝.

📊 월 10만원의 힘, 시뮬레이션

납입 기간
약 66개월
8세까지
총 원금
660만원
월 10만원씩
연평균 7% 시
1.7억
55세 기준
연평균 10% 시
7.6억
55세 기준
660만원 넣었을 뿐인데, 53년의 복리가 만든 결과 🤯 잘 가져가보자...ㅠㅠ
6
월 10만원이면 충분하다
아동수당 월 10만원, 8세까지만 넣어도 원금 약 660만원. 부담 없는 금액인데 시간이 알아서 불려준다. 이후에는 새뱃돈이나 용돈 중 일부를 아이와 상의해서 넣을 생각.
7
지수 투자만으로 충분
연금저축에서 국내 상장 ETF(S&P500, 나스닥100 등) 매수가 가능하다. 53년 장투인데 굳이 개별주 리스크 안 져도 된다. 지수 투자로 심플하게. 없는 돈이라 생각하고 그냥 두면 된다.
8
성인 후 소득 생기면 세액공제 바로 가능
아이가 성인이 되어 취업하면, 그때부터 새로 납입하는 금액에 연 최대 600만원까지 세액공제(13.2~16.5%)를 받을 수 있다. 계좌가 이미 있으니 별도 준비 없이 바로 활용 가능.
9
연금 수령 시 세율이 낮다
55세 이후 연금으로 받으면 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세만 낸다.
일반계좌 수익 실현 시15.4%
연금저축 연금 수령 시3.3~5.5%
10
일반계좌는 나중에 따로 만들면 된다
연금저축은 "없는 돈"으로 묵묵히 복리 굴리는 베이스캠프. 아이가 좀 크면 일반계좌 따로 만들어서 같이 투자 공부하는 교육용으로 쓸 생각이다. 역할 분리가 깔끔하다.
🏕️ 연금저축 = 장기 복리 베이스캠프
📚 일반계좌 = 아이와 함께 투자 공부
· · ·

처음엔 일반계좌도 고민했다. 자금 운용이 자유롭고, 나중에 주택자금이나 결혼자금으로 쓸 수 있으니까.

근데 내 목적은 명확했다. 없는 돈처럼 복리로 굴리는 것. 매달 10만원, 큰 금액도 아니고. 그러면 과세이연이 되는 연금저축이 답이었다.

29개월 아이가 55세에 이 계좌를 열어보면 어떤 표정을 지을까. 660만원이 몇 억이 되어있는 걸 보면. 그 상상만으로도 이미 충분히 행복하다. 🌿

 

혹시 제가 잘못작성한 내용이 있다면 댓글로 알려주세요!

#아동수당투자#연금저축#자녀투자#미성년연금저축#복리의힘#과세이연#장기투자#아이통장#S&P500#ETF투자
※ 본 글은 개인적인 투자 경험과 판단을 공유하는 것으로, 투자 권유가 아닙니다. 세법은 변경될 수 있으며, 구체적인 세금 문제는 전문가와 상담하시기 바랍니다.

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